「老後に必要な額を終身保険で貯めませんか？」
そのような言葉に乗せられて私は終身保険に加入しました。
相談した保険アドバイザーによると、６５歳までに、自力で２０００万円くらい貯める必要があるらしく、そのためには終身保険がぴったりだというのです。
確かにその場では納得しました。
終身保険が魅力的にみえたそのメリットとは？
終身保険の最大のメリットは、複利でお金が貯まること。
年に２～３パーセントを複利で運用するから、月３万円くらい２０年くらい続ければ、７～８００万くらい貯まるというのです。
もの凄く魅力的でしたね。
年利が２～３パーセントって言うのもマネーリテラシーの低い私からしてみたら、
「世の中にそんな金利があっていいの？？」
「それって違法じゃないの？？」
「終身保険だから許されるの？？」
もう、極秘情報を手に入れて一人で儲かったつもりでいました。
ホント、この程度の知識だったから、保険アドバイザーはやりやすかったでしょうね・・・
終身保険の支払いがうれしくてうれしくて仕方ありませんでした、当時は。
しかし、その後スグに気づいてしまったのです。
私が終身保険に一気に冷めた不利な条件とは？
「年利が２～３パーセントって別に高い数字じゃないよ」
旦那に相談せずに加入した終身保険のことを手柄でも取ったように報告したら、あっさり言われました。
旦那は株などをやっているので実は金利についてシビアだったのです。
「終身保険って、支払いが終わるまでお金使えないんでしょう？」
「そんな流動性の低いモノもってどうすんの？？」
支払いが終わるまでお金を使えないのは、その間にそのお金を使えないからとても有利なことだと思っていたのですが、旦那にとってはご不満な様子。
「あのさ、２０年後お金返すからさお金貸してくれない？
って言われたらお金貸せる？」
「しかも、途中で返してって言ったら、支払ったモノは全額返さないよ
って言われてムカつかない？」
・・・
確かに。。
「終身保険ってそんな不利な契約を結ぶってことだよ」
愕然としましたね。
確かに、支払いの途中で解約すれば元本割れになるし、利益は支払いが終了してから一気に増えるような仕組みになっています。
私は引くに引かれずどうしたらよいのか困りました。。
魅力のないモノにもう支払う気がなくなっていたのです。
終身保険の損しない辞め方
終身保険に加入して支払い完了日前に解約すると損します。
しかも、加入して１年未満だと保険会社から強烈なストップがかかります。
それは、保険を販売した人に２年間はその販売手数料が支払われるからです。
なので、２年以内に保険を解約されると販売手数料が無くなるため解約を阻止しようとします。
しかし、契約した側からすれば別に途中で解約しても問題ありません。
ただ、支払った分は戻ってきません。
私は当時既に、２０万円くらい支払っていました。
払い済み制度を利用する
終身保険を途中で辞めたい場合、払い済み制度と言うシステムを利用すると損しません。
払ったお金がスグに戻るわけではありませんが、２０万円は無事に帰ってきます。
ただし、契約した保険の支払い完了日なので２０年後になりますが。。
その間は、保険会社は支払ったお金を契約した時の年利で運用する義務があります。
契約した保険を払い済みにしてしまえば、保険会社が勝手に運用してくれるのです。
これは、使わない手はないですね。
早速契約した保険会社に電話して払い済みにしました。
終身保険の必要な人
老後の資金に終身保険が最適であるというのは必ずしも嘘ではありませんが、もっと良い利率があることと、流動性が悪いことがネックになって一般庶民にとっては最適な選択とは言えません。
しかし、終身保険が必要な人もいます。
それが相続税を支払う義務のある人たちです。
相続税対策に終身保険は結構良い働きをしてくれます。
なので、莫大な相続税の支払いに悩んでいるならば、終身保険は入っておいた方が良いようです
まとめ
老後の資産作りに終身保険に加入することは最適な選択ではありません。
なぜなら、契約者にとって不利な条件であることと流動性が低い資金だからです。
終身保険を辞めたかったら、払い済み制度を利用するのがおすすめです。
元本割れしませんから。
ただし、相続税対策するならば終身保険は入っておいた方が良いです。
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