保険の予定利率、返戻率、利回りと預貯金の金利は別物。セールストークに惑わされないようにしよう！

例えば、銀行の窓口で一時払いの終身保険を勧められたとしましょう。

その時行員がこのようなトークを繰り広げました。

「定期預金の金利は、マイナスですが、一時払い終身保険は、１，４％もあってお得ですよ」

（おぉ、そんなお得な金利なら、定期を解約して乗り換えちゃおうかな・・・）

なんて、反射的に思ったら、、、危険です。

なぜなら、同じ銀行内で扱う商品なのに、預貯金の金利と保険の予定利率は全く意味が違っていて、その違いが分からない人をターゲットにさほど魅力的ではないものをすすめられ、契約してしまう可能性があるからです。

保険の相談窓口や勧誘をされたときも、営業マンやFPが保険を対象にして言う「予定利率」や「返戻金」「利回り」などの意味をキチンと整理して後悔しないようにしましょう。

例えば、１００万円の現金があるとしましょう。
このお金を、保険会社の貯蓄性のある一時払い終身保険に預ける場合と銀行の預貯金に預ける場合、全く別の道をたどります。

簡単な図にするとこのようになります。

保険は、１００万円から経費を差し引かれ、その残額に予定利率をかけて運用されます。

預貯金は、１００万円はそのままで、金利がつきます。

保険の経費は、公開されておらず、いくら引かれているのか不明です。金融商品で経費や手数料を公開していないのは保険くらいだけでしょうか？

更に、保険の場合、契約期間中に預けたお金が必要になって解約したら、元本割れの可能性があります。契約後、１～２年だったら、半分くらいしか戻ってきません。２０年近く預けていても満額受け取れないこともあります。

一方、預貯金に預けた１００万円はいつでも無傷で引き出せます。
増えもしなければ減りもしない。何の面白みもありませんが、安全で安心な金庫に預けて保管していると思えば、警備保障もついた無料の銀行のサービスに対し、「こんな少ないお金を大切にしてくれてありがとう」と感謝すら沸き上がって来ます。

覚えておくと損しない、保険の予定利率の出し方とは？

予定利率は、保険会社が独自に決めているのですが、勝手に決めているわけではありません。

国が定める「標準利率」というものを元にしています。「標準利率」は、「責任準備金」として保険会社が将来保険金の支払いなどに充てるために適用されている利率です。

「標準利率」は、国債の金利などを元に算出されているので、年々減少傾向にあります。

保険の予定利率は、契約時のものが固定になっています。高い予定利率で販売されていた、１９８０年代後半から１９９０年代後半くらいまでに契約した貯蓄性のある保険（終身、養老、学資、年金）などは、高い予定利率のまま運用されているので、マイナス金利になろうが、株価が暴落しようが、一定の利率で運用されているはずです。

なので、もし、１９８０年代から１９９０年代に貯蓄性のある保険に加入していたら、そのまま預けておくと良いですよね。